Mutuals 2025: fixo ou variável?

No decorrer dos últimos anos, uma das questões mais debatidas no campo econômico certamente foi a tendência das taxas de juros em hipotecas, instrumentos financeiros fundamentais para a compra da Câmara e para o financiamento de projetos de longo prazo.
In particolare, il 2022 ha segnato un momento di forte cambiamento per milioni di italiani, e non solo, che hanno visto aumentare sensibilmente il costo delle loro rate mensili.

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Cos’è un mutuo e come funziona:

Uma hipoteca é um contrato de empréstimo hipotecário de médio prazo concedido por um banco ou um intermediário financeiro, que prevê o fornecimento de um intermediário financeiro, soma de dinheiro, para ser devolvido a parcelas periódicas. Essas parcelas incluem a parte do capital e os interesses devido à soma emprestada. Existem diferentes tipos de indexação hipotecária, os mais comuns são: a Taxa fixa, a Taxa variável, e a Taxa variável com parcela constante.

= Hipoteca à taxa fixa: il tasso di interesse rimane invariato per tutta la durata del finanziamento. Questo garantisce una rata stabile nel tempo;
hipoteca de taxa variável: A taxa de juros está ligada à tendência de um índice de referência, como o Euribor. Portanto, as parcelas podem variar com o tempo com base nas alterações desse índice;
Hipoteca a uma taxa variável com uma parcela constante: O valor da parcela permanece fixo ao longo do tempo, mas a duração da hipoteca pode variar de acordo com as flutuações da taxa de juros. Quando a taxa de juros varia (por exemplo, devido a alterações do índice de referência), a parcela de juros e a participação da mudança de capital, mas a parcela mensal permanece inalterada. No entanto, a duração da hipoteca pode ser esticada ou encurtar para compensar as variações da taxa de juros.

2022: O Ano da Mudança.

2022 foi um ano crucial para a tendência das hipotecas.
== Devido ao crescente inflação, que tocou os topos históricos, o Banco Central Europeu (BCE) realizou uma série de aumentos na taxa de juros. Esses aumentos tiveram um impacto direto nas hipotecas a Taxa variável frequentemente ligado ao índice Euribor, que, por sua vez, foi influenciado pelas decisões de política monetária da zona do euro. Consequentemente, milhões de mutuários aumentaram as parcelas mensais, com impactos significativos no orçamento da família.

Molti hanno scelto di stipulare mutui a tasso fisso più elevati per evitare altri aumenti, ma questo ha comportato una spesa maggiore rispetto a quella che avevano inizialmente programmato.

Taxas de queda em 2024 e 2025:

Nonostante le difficoltà del 2022, la situazione sta cambiando, e c’è motivo di sperare in un 2025 più favorevole.
Já a partir de 2024, as taxas de juros começaram a cair, um sinal de que as políticas monetárias do Banco Central Europeu estão começando a suportar as frutas desejadas na luta contra a inflação. De fato, o BCE poderia optar por uma facilidade, reduzindo as taxas e restaurando um pouco de respiração aos mutuários.

para aqueles que têm uma hipoteca para Taxa variável, essa descida das taxas será traduzida em uma Redução de parcelas mensais, permitindo aliviar o peso dos prazos. Em muitos casos, as parcelas podem ser significativamente reduzidas, facilitando aqueles que haviam visto seus pagamentos crescerem nos anos anteriores.
Aqueles que escolheram o Taxa fixa Eles não se beneficiarão imediatamente dessa redução, mas poderão avaliar, no caso de uma taxa alta, para solicitar um substituto de sua hipoteca, para obter uma taxa mais favorável.

|| 223 == Qual escolha é conveniente hoje: fixo, variável ou substituto?

Quale scelta conviene oggi: fisso, variabile o surroga?

Nel contesto attuale, con i tassi in discesa, la scelta fra tasso fisso e variabile richiede un’attenta valutazione. Il tasso variabile sta diventando più interessante per chi accende un nuovo mutuo o pensa di surrogare quello esistente, proprio grazie alle prospettive di ulteriore ribasso dei tassi. Tuttavia, questa scelta comporta sempre una componente di rischio, poiché l’andamento futuro dei tassi non è mai completamente prevedibile.

A taxa fixa permanece uma opção prudente para aqueles que preferem a segurança de uma parcela constante e podem se dar ao luxo de apoiar a parcela atual. É particularmente adequado para aqueles que têm um horizonte de longa data e desejam se proteger de quaisquer taxas futuras das taxas.

A sub -rogação, ou a transferência da hipoteca de um banco para outro, representa uma oportunidade interessante para aqueles que já têm uma hipoteca em andamento. Em particular:

que possui uma hipoteca de taxa variável pode avaliar a transição para a fixa se ele acreditar que atingiu um nível aceitável de taxa || 234
Chi ha un mutuo a tasso fisso stipulato negli ultimi due anni, quando i tassi erano ai massimi, potrebbe considerare una surroga per ottenere condizioni più vantaggiose
Em ambos os casos, o substituto é gratuito por lei (a única despesa a ser incorrida em 35 euros pela taxa de registro do sub -rogação nos registros imobiliários) e permite manter as mesmas condições que a hipoteca original e/ou a frequência, a taxa de juros ou, no caso de necessidade. 239

È importante sottolineare che la scelta tra queste opzioni dipende da diversi fattori personali: la propria propensione al rischio, la capacità di sostenere eventuali aumenti della rata, l’orizzonte temporale del mutuo e la situazione economica familiare. Prima di prendere una decisione, è sempre consigliabile consultare un esperto del settore per valutare la soluzione più adatta alle proprie esigenze.

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Le prospettive per il futuro: che cosa aspettarsi.

O declínio nas taxas de juros pode marcar o início de uma fase de maior estabilidade e oportunidades para os mútuos. Se 2022 foi um ano difícil devido ao aumento das taxas, 2025 poderia trazer uma mudança positiva. Com o retorno ao normal nas taxas de juros, as famílias e empresas italianas poderiam finalmente ver as parcelas de suas hipotecas reduzidas, com efeitos positivos em seu orçamento e maior serenidade econômica. Em particular, para aqueles que entraram em uma hipoteca de taxa fixa nos últimos dois anos, pode ser interessante avaliar as oportunidades que o mercado oferecerá nos próximos meses, com a possibilidade de aproveitar as taxas em declínio.